Immobilier: Assurance. Quel type, pourquoi ?

» 10 Avr 2008 16:00

C'est surtout fonction des revenus respectifs des conjoint.

Moins tu as de revenu plus tu dois te couvrir.

Les prix que tu indique sont la prime de 1ere annee?

Apres ca dois legeremnt augmenter puis diminuer.

» 10 Avr 2008 16:02

Pour ma part la banque m'avait proposé son assurance décès invalidité.
Mais je m'étais déjà renseigné de mon côté pour prendre l'assurance ailleurs ( = délégation d'assurance ) soit en m'adressant directement à un assureur soit en m'adressant à un courtier en assurance décès invalidité.
En voyant que je risquais de prendre l'assurance ailleurs, au final ma banque s'était quasi alignée.

Assureur : Cardif ( filiale de BNP ), AIG ( super prix mais conditions très restrictives), April, Generali,www.alptispareo.com ...

Courtier en assurance : http://www.assurnews.com/affiche_dossie ... sier_id=82" onclick="window.open(this.href);return false;, http://www.credit-assurance.com" onclick="window.open(this.href);return false;, http://www.assurance-de-pret.com" onclick="window.open(this.href);return false;, http://www.magnoliawebassurances.com" onclick="window.open(this.href);return false;, http://www.caassure.fr.. onclick="window.open(this.href);return false;.

En délégation d'assurance c'est très souvent moins cher mais il faut bien lire les contrats car souvent il y a plus de restrictions. Par exemple chez AIG si tu te plantes en moto c'est pas couvert... .

Les délégations d'assurance sont aussi moins chers car parfois elles tiennent compte que le capital restant dû diminue au fil du temps.
Par exemple pour 200 000€ empruntés sur 20ans , au bout de 10ans il reste 122 797€ à payer.
Avec l'assurance de la banque tu continues à payer une cotisation pour être assuré à hauteur de 200 000€ alors qu'en cas de souci l'assurance de la banque ne versera que 122 797€
En délégation d'assurance tu payes une cotisation pour être assuré à hauteur de 122 797€.
( en fait c'est un peu plus complexe, en délégation d'assurance il y a un phénomène de lissage donc si tu gardes ton crédit très peu de temps, la délégation d'assurance revient plus chère )

Les banques prennent souvent des frais en cas de délégations d'assurance, exemple au Crédit Agricole : 81€.

Si la banque accepte ( c'est pas gagné mais tout se négocie ) :
Il est préférable de demander à votre organisme prêteur,
non pas la clause bénéficiaire habituelle en leur faveur,
mais une clause dite « Clause Séquestre ».

En effet, dans le premier cas, au moment de votre décès,
la dette de l’organisme prêteur est éteinte, et de ce fait
les droits de succession prennent en compte la valeur totale du bien, objet du prêt.
Dans le second cas, la dette du bien emprunté figure au « passif »
successoral, et donc diminue le montant des droits de succession.

Ensuite pour la répartition je trouve que le 100% sur chaque tête n'est pas intéressant.
En effet à la limite il vaut mieux prendre 100% sur 2 têtes ( genre 50/50 ou 60/40... suivant les revenus de chaque conjoint).
Par exemple en prenant 60% sur le 1er conjoint et 40% sur le second conjoint.
Ensuite on compléte en prenant 2 assurances vie.
Pour le 1er conjoint une assurance vie avec une mensualité correspond à la mensualité d'assurance de 40% (100-60) et
pour le 2e conjoint une assurance vie avec une mensualité correspond à la mensualité d'assurance de 60% (100-40).

Au final dans la solution 100% sur 2 têtes + 2 assurances vie on paye pareil chaque mois que dans la solution 100% par tête.
Si arrivé au bout du crédit on n'a pas eu de décès/invalidité :
- dans la solution 100% par tête on a payé 200% d'assurance décès pour rien
- dan la solution 100% sur 2 têtes + 2 assurances vie on a payé 100% d'assurance décès pour rien, l'autre 100% a servi à payer les 2 assurance vie.
L'assurance vie, elle n'est jamais perdue puisqu'on finira bien par mourrir un jour.
L'inconvénient c'est qu'on continue à payer la cotisation d'assurance vie même après que le prêt soit fini.

» 10 Avr 2008 16:04

astrorock a écrit:C'est surtout fonction des revenus respectifs des conjoint.
Moins tu as de revenu plus tu dois te couvrir.
Les prix que tu indique sont la prime de 1ere annee?
Apres ca dois legeremnt augmenter puis diminuer.

J'ai indiqué que les salaires des 2 conjoints étaient environ à 50 -- 50: ils mettent la même somme.

Ces montants indiqués correspondent au remboursement mensuel: toujours le même pendant un bout de temps.... :-?

» 10 Avr 2008 16:05

c'est pas du degressif.

» 10 Avr 2008 17:03

sonatine a écrit:Pour ma part la banque m'avait proposé son assurance décès invalidité.
Mais je m'étais déjà renseigné de mon côté pour prendre l'assurance ailleurs ( = délégation d'assurance ) soit en m'adressant directement à un assureur soit en m'adressant à un courtier en assurance décès invalidité.
En voyant que je risquais de prendre l'assurance ailleurs, au final ma banque s'était quasi alignée.

Assureur : Cardif ( filiale de BNP ), AIG ( super prix mais conditions très restrictives), April, Generali,www.alptispareo.com ...

Courtier en assurance : http://www.assurnews.com/affiche_dossie ... sier_id=82" onclick="window.open(this.href);return false;, http://www.credit-assurance.com" onclick="window.open(this.href);return false;, http://www.assurance-de-pret.com" onclick="window.open(this.href);return false;, http://www.magnoliawebassurances.com" onclick="window.open(this.href);return false;, http://www.caassure.fr.. onclick="window.open(this.href);return false;.

En délégation d'assurance c'est très souvent moins cher mais il faut bien lire les contrats car souvent il y a plus de restrictions. Par exemple chez AIG si tu te plantes en moto c'est pas couvert... .

Les délégations d'assurance sont aussi moins chers car parfois elles tiennent compte que le capital restant dû diminue au fil du temps.
Par exemple pour 200 000€ empruntés sur 20ans , au bout de 10ans il reste 122 797€ à payer.
Avec l'assurance de la banque tu continues à payer une cotisation pour être assuré à hauteur de 200 000€ alors qu'en cas de souci l'assurance de la banque ne versera que 122 797€
En délégation d'assurance tu payes une cotisation pour être assuré à hauteur de 122 797€.
( en fait c'est un peu plus complexe, en délégation d'assurance il y a un phénomène de lissage donc si tu gardes ton crédit très peu de temps, la délégation d'assurance revient plus chère )

Les banques prennent souvent des frais en cas de délégations d'assurance, exemple au Crédit Agricole : 81€.

Si la banque accepte ( c'est pas gagné mais tout se négocie ) :
Il est préférable de demander à votre organisme prêteur,
non pas la clause bénéficiaire habituelle en leur faveur,
mais une clause dite « Clause Séquestre ».

En effet, dans le premier cas, au moment de votre décès,
la dette de l’organisme prêteur est éteinte, et de ce fait
les droits de succession prennent en compte la valeur totale du bien, objet du prêt.
Dans le second cas, la dette du bien emprunté figure au « passif »
successoral, et donc diminue le montant des droits de succession.

Ensuite pour la répartition je trouve que le 100% sur chaque tête n'est pas intéressant.
En effet à la limite il vaut mieux prendre 100% sur 2 têtes ( genre 50/50 ou 60/40... suivant les revenus de chaque conjoint).
Par exemple en prenant 60% sur le 1er conjoint et 40% sur le second conjoint.
Ensuite on compléte en prenant 2 assurances vie.
Pour le 1er conjoint une assurance vie avec une mensualité correspond à la mensualité d'assurance de 40% (100-60) et
pour le 2e conjoint une assurance vie avec une mensualité correspond à la mensualité d'assurance de 60% (100-40).

Au final dans la solution 100% sur 2 têtes + 2 assurances vie on paye pareil chaque mois que dans la solution 100% par tête.
Si arrivé au bout du crédit on n'a pas eu de décès/invalidité :
- dans la solution 100% par tête on a payé 200% d'assurance décès pour rien
- dan la solution 100% sur 2 têtes + 2 assurances vie on a payé 100% d'assurance décès pour rien, l'autre 100% a servi à payer les 2 assurance vie.
L'assurance vie, elle n'est jamais perdue puisqu'on finira bien par mourrir un jour.
L'inconvénient c'est qu'on continue à payer la cotisation d'assurance vie même après que le prêt soit fini.

A un delta près que les droits de succession entre conjoints ont été quasiment annulés (je pense que cette modif s'applique dès la loi de finance 2008...à vérifier) au tout au moins très allégés,auparavant pour la succession 2 solutions étaient possibles :

- soit l'actif de succession était diminué du solde du montant de l'assurance (capital uniquement) du conjoint décédé : sur un K de 100 restant si le conjoint est assuré à 50 % ,l'actif est ramené à 50,on inscrit que le solde

- soit on déclarait les 100 % restants et on inscrivait 50 en passif.

Si je ne trompe pas les droits de succession entre conjoints sont supprimés ou à tout le moins le plafond a été largement relevé.

Les % dépendent de ton âge,de la durée et de l'évolution prévisible des salaires de chacun : 50/50 parait ok lorsque l' on a 30 ans statistiquement parlant,si accident de vie il ya (cross your fingers),il restera env.80 % du K à rembourser moins 50 % soit env 40 % sur 10 ans sur une tête...

Phil

Voilà