[Immobilier] Que penser des courtiers ?

» 27 Aoû 2004 11:02

Bonjour !
La question est simple : Quel interêt y a t'il à passer par un courtier pour trouver un crédit immobilier ?

Quand on est assez grand pour faire le tour des banques tout seul, que notre propre banque propose des taux bas (comme toutes en ce moment !!), ?

Que frais de dossier et garantie (et assurrance ! ) sont parmis les plus bas du marché et que...c'est quoi cette mode d'ajouter des intermédiaires pour nous faire croire qu'on va faire des économies (de boûts de chandelle surement....) ?

Je suis passé ce matin chez Cafpi pour demander juste des renseignements : j'ai eu juste un rendez-vous avec comme documents (pour des renseignements/simulation ) demandés :

- Carte nationale d'identité
- 3 derniers bulletins de paie
- Avis d'imposition des 2 dernières années
- Echéancier des crédits en cours

Moi, je trouve ça très très limite....Ca fait contrôle de police, je deteste ça...(pas la police , hien ! :wink:

)

Aloha, trop méfiant ?

» 27 Aoû 2004 11:26

je suis d'accord avec toi pour ce qui est des intermédiaires, je ne reviens pas là dessus.

Je viens de signer un prêt et ma banque m'a demandé tout ce que tu as cité (sauf la carte d'identité quand même...)

-les 2 dernières années d'impôts servent à calculer tes droits à l'emprunt à taux 0 (par ex...)
-les 3 derniers bulletins de salaire et les échéanciers de prêt servent à connaitre tes revenus, savoir si tu travailles actuellement, savoir si tu payes tes échéances de prêt et calculer ton taux d'endettement.

Si tu fournis pas ça, impossible de faire une simulation correcte... :wink:

» 27 Aoû 2004 11:59

J'ai acheté il y a maintenant 1 an et demi et je suis passé par un courtier.

Pour ce qui est des documents, comme l'a déjà dit acmalko, les banques te demanderont exactement les mêmes pour monter un dossier. Et le courtier en a besoin pour pouvoir démarcher les banques en ton nom.

Pour ce qui est du côté "intermédiaire", il faut savoir qu'il négociera en général un prêt sans frais, et que ce sont ses honoraires qui en prendront la place, ça devrait être à peu près équivalent.
Par contre, le volume de crédit qu'ils traitent et le fait qu'ils discutent directement avec la banque "centrale" et non avec les agences leur permettent d'avoir des taux plus intéressant que ceux que les agences peuvent proposer à leur client.
Ensuite ils vont normalement te proposer une assurance différente de celle de la banque qui sera beaucoup moins chère et sans contrainte du genre "vous devez souscrire à une assurance habitation avec notre partenaire".

Du coup, tu gagnes deux tableaux : le taux du crédit et le prix de l'assurance. Ca fait une différence non négligeable sur le coup total du crédit, une différence bien supérieur à ses honoraires.

Ne serait-ce que par curiosité, n'hésite pas à continuer ta démarche avec la cafpi. Ceux que j'ai rencontré était très "commerciaux" et il fallait les titiller un peu pour qu'ils sortent réellement leur meilleur offre (et par celle avec leur plus grosse comm). Mais la cafpi a négocié des produits très intéressants avec leurs banques partenaires.

Seb.

» 27 Aoû 2004 12:15

Merci de vos réponses. J'ai bien compris, que pour monter un dossier, il fallait nécessairement amener un minimum de documents.
Ce que je remets en cause, c'est que juste pour un premier contact, on en demande autant...Je vois très bien où ils veulent en venir, c'est ça qui me gène : "Chouette, un client potentiel" !!!! Même si au boût du compte, on fait quelques economies....mais lesquelles ?

J'ai visité deux banques, pris un rendez-vous pour une 3ème : aucune ne m'a demandé ces papiers.

Tout ce décide dans le mois qui suit la signature, avec l'agence centrale qui vérifie toute la paperasse...

Fsin, peux-tu, sans indiscrétion, nous donner les chiffresd ont tu as bénéficier, comparé à ta banque par exemple (taux, assurance, frais de courtiers, dépot de garantie etc ?)

C'est une grande étape dans la vie d'un couple !! Je n'ai pas envie que cela nous cause des soucis !!

Cordialement,
Aloha

» 27 Aoû 2004 13:49

Les deux dernieres feuilles d imposition ?
Et si on veux acheter avant d avoir bossé 3 ans ?

» 27 Aoû 2004 15:19

alohatifan a écrit:Merci de vos réponses. J'ai bien compris, que pour monter un dossier, il fallait nécessairement amener un minimum de documents.
Ce que je remets en cause, c'est que juste pour un premier contact, on en demande autant...Je vois très bien où ils veulent en venir, c'est ça qui me gène : "Chouette, un client potentiel" !!!! Même si au boût du compte, on fait quelques economies....mais lesquelles ?

Il me semblait avoir répondu à la question :
- taux de crédit plus bas
- assurance incapacité/décés moins chère
Donc au final un coût total de crédit bcp moins élevé (le coût total du crédit étant égal à la somme de toutes les dépenses du crédit (assurance, frais de dossier et remboursement) moins la somme empruntée).

alohatifan a écrit:J'ai visité deux banques, pris un rendez-vous pour une 3ème : aucune ne m'a demandé ces papiers.

Ils y viendront, n'en doute pas ! Aucune banque ne te fera d'offre ferme sans avoir eu préalablement tous ces papiers.

alohatifan a écrit:Fsin, peux-tu, sans indiscrétion, nous donner les chiffresd ont tu as bénéficier, comparé à ta banque par exemple (taux, assurance, frais de courtiers, dépot de garantie etc ?)

Je n'ai plus les chiffres en tête. Je rechercherai mais en gros je suis passé d'un taux de 5.2% à un taux de 4.54% pour un crédit sur 20 ans, les 2 hors assurance (ce qui pour l'époque était un très bon taux).

alohatifan a écrit:C'est une grande étape dans la vie d'un couple !! Je n'ai pas envie que cela nous cause des soucis !!

La loi stipule que tu ne dois aucun frais à qui que ce soit tant que tu n'as pas signé l'offre définitive de crédit, ni à la banque, ni à l'assurance, ni au courtier. Donc ne t'inquiétes pas, ce n'est pas parce que tu montes un dossier que tu t'engages à quoique ce soit.
(Je n'ai plus souvenir de l'article de loi exact mais je dois pouvoir le retrouver.)

Seb.

» 27 Aoû 2004 16:41

highway_ a écrit:Les deux dernieres feuilles d imposition ?
Et si on veux acheter avant d avoir bossé 3 ans ?

Euh...comment dire...ben si t'as pas bossé, t'es pas imposable, à moins que tu veuilles être volontaire... :mdr:

Pas de feuille d'impôt, c'est le meilleur moment, pour les banques, et tu peux emprunter avec un report total du prêt à 0% (construction seulement).
ça veut dire que tu ne payes au début que ton prêt principal.

Alors que moi, je vais payer au début mon prêt principal+le prêt à 0% et tout ça doit être en dessous du taux d'endettement...ben tout à coup, c'est moins facile, surtout si tu as une voiture à rembourser.

C'est pas comme à la CAF où tu n'as le droit à rien même si tu n'as pas bossé l'année avant et que tu n'es pas imposable.
Moi, ils m'ont demandé mon salaire, ont multiplié par 12 et "au revoir monsieur"...
j'espérais quand même la première année quand même puisqu'ils se basent sur la feuille d'imposition précédente...

Ah au fait...avant, pour le prêt à taux 0, les banques regardaient l'année N-2 mais depuis Novembre 2003, ils ont changé les plafonds et en plus ils ne regardent plus que l'année N-1.
Ben pensez y parce que ça peut changer du tout au tout...

:wink:

» 27 Aoû 2004 16:54

C est bon à savoir tout ca

» 27 Aoû 2004 17:25

Un courtier fait les demarches à ta place auprès des banques, c' est normal qu' il te demande un minimum de pièces...
De toute facon on a tout à gagner avec les courtiers vu que ca ne coute rien, et ils sont bien mieux armés que la plupart des gens pour avoir de bons taux... c est tout benef.

» 27 Aoû 2004 18:52

Je ne remets pas en cause la nécessité des documents lors de la mise en oeuvre du prêt, ce que je dénonce, c'est que pour un simple RV commercial, on en demande autant....

En ce qi concerne les taux, ils n'ont jamais été et ne seront -probablement - jamais aussi bas.....
Le marché immobilier se stabilise, ne redescendra pas, jouer sur les taux est un peu illusoire....

Ce que je voulais mettre en avant, c'est la création d'un besoin, pas la finalité de la chose ! Il est evident que quiconque est interressé par payer moins pour un produit équivalent....

Et pour conclure, je me demande si tous les "cadeaux" cités ne sont pas en fait ce dont j'ai déjà droit....Peu de frais de dossier, pas de fond de garantie, assurance à taux fixe sur le montant de l'emprunt (et pas des remboursements !) basse et des taux très bas...et je suis dans une banque qui est -je crois - mutualiste!

Aloha, qui a envie de donner un petit coup de pied à l'univers financio/ libéral : Vous avez un peu de sous ? Ca nous interresse !!

» 27 Aoû 2004 22:57

alohatifan a écrit:Aloha, qui a envie de donner un petit coup de pied à l'univers financio/ libéral : Vous avez un peu de sous ? Ca nous interresse !!

Moi qui pensais que tu souhaitais avoir des informations sur la démarche pour obtenir le meilleur prix possible, si j'avais su ... Non, au moins cela profitera aux autres forumeurs ! :roll:

Pour les documents, le courtier ne peux pas commencer à démarcher les banques sans. Donc si tu veux qu'ils travaillent pour toi, tu lui apportes sinon ... pourquoi as-tu pris rendez-vous avec lui ? :-?

Enfin contrairement à ce que tu as l'air de penser, toutes les banques ne se valent pas, particulièrement en terme de prêt immobilier, et elles n'offrent donc pas toutes les mêmes conditions de prêt et les mêmes taux. Reviens nous dans quelques jours après avoir fait qq banques et on en reparlera.

Seb.

» 28 Aoû 2004 0:23

alohatifan a écrit:Je ne remets pas en cause la nécessité des documents lors de la mise en oeuvre du prêt, ce que je dénonce, c'est que pour un simple RV commercial, on en demande autant....

Ben le courtier est la pour faire un peu de chiffre aussi, pas pour passer 15 RDV avec la meme personne pour voir comment patati comment patata

alohatifan a écrit:En ce qi concerne les taux, ils n'ont jamais été et ne seront -probablement - jamais aussi bas.....
Le marché immobilier se stabilise, ne redescendra pas, jouer sur les taux est un peu illusoire....

Pour les taux ils ont legerement remonté depuis quelques mois... pour le prix du marché par contre je serais bien moins catégorique que toi. Ca peut tres bien repartir à la baisse d' ici un an ou deux.

» 28 Aoû 2004 9:39

ben pour faire rapide :

dans mon cas, visite de 6 ou 7 banques (ma nana en plus), et moi je me suis occupé du courtier (en fait elle était persuadé de pouvoir faire mieux).

au final, on est passé par le courtier et par rapport à la meilleure offre banque le crédit total me coutera 10000 euros de moins..

PS : "me" car je suis tout seul pour payer, elle est partie depuis

» 28 Aoû 2004 9:51

Dans mon cas j'ai démarché seul une dizaine de banques puis pris par le temps je n'ai pu faire qu'un seul courtier local.

Bilan avec le courtier j'ai économisé 1.6 % par rapport à la meilleur offre que j'avais obtenu chez les banquiers.
Et je n'ai même pas eu à changer de banque.

» 28 Aoû 2004 11:05

Ben perso, je savais pas que les courtiers existaient, j'ai fait 3 banques et j'ai trouvé une conseillère très sympa...Au delà des chiffres, il est également important d'avoir quelqu'un de bien en face...

Pour les taux ils ont legerement remonté depuis quelques mois...

ouaip, +0.40% depuis Avril, mois le plus bas...(enfin je crois)

Et puis quand on s'attaque à un crédit imobilier, en supposant un changement de banque, ben faut voir aussi tout ce qu'il y a autour...les conditions générales, les frais, etc...